Wie finanziert man ein Auto am besten?

Ein Jurist würde darauf antworten: „Es kommt ganz darauf an!“ So ist es auch hier, was für A gut ist, muss für B eben nicht gut sein.

Viele Autohersteller haben in der Zwischenzeit eigene Banken gegründet, die sich speziell mit der Aufgabe befassen, Neufahrzeuge bzw. Gebrauchtfahrzeuge, die in ihrer Händlerkette verkauft werden, zu finanzieren. Die Rede ist also von einem Kredit zur Finanzierung eines neuen Autos. Als Sicherheit für diese Kredite dient die Übereignung des Fahrzeuges zur Sicherheit. Bei Neuwagen wird dabei in der Regel eine Vollkaskoversicherung verlangt, um auch für den Fall des Totalschadens eine Rückzahlung des Kredites sicherzustellen. Allgemein unterscheiden sich die Konditionen der hauseigenen Banken der verschiedenen Autohersteller nicht von den allgemein üblichen Krediten für den Autokauf. Ein Internetvergleich der aktuellen Angebote ist deshalb empfehlenswert. Die Autohersteller bieten auch immer wieder Sonderkonditionen für bestimmte Modelle an, die dann deutlich unter dem Marktzins liegen. Dies ist in der Regel eine reine Marketing-Maßnahme, um den Umsatz für ein Fahrzeug anzuregen, der dem Autohersteller zu gering erscheint. Meist haben diese Sonderkredite auch nur eine recht kurze Laufzeit. Dadurch ergeben sich für den Käufer des Fahrzeuges recht hohe Raten. Die Quersubventionierung innerhalb des Konzerns fällt dadurch auch nicht so gravierend aus. In der Werbung lässt sich natürlich dieser Sonderzins sehr gut verkaufen.

Kredit für das neue Auto von einer Bank

Die Wahl eines solchen Kredites hat – wenn er bei gleicher Laufzeit nicht in Konkurrenz mit den Sonderkonditionen des Autoherstellers treten muss – erhebliche Vorteile. Diese Kredite werden in der Regel nicht zweckgebunden vergeben. Sicherheiten – Sicherungsübereignung des Fahrzeuges – sind oftmals nicht nötig, weil der Kredit auf Grund der persönlichen Bonität = Kreditwürdigkeit vergeben wird. Dies eröffnet gegenüber dem Autoverkäufer Verhandlungsspielräume, weil man als Barzahler auftritt. Unter Umständen kann man den Preis so weit drücken, dass man etwaige Mehrkosten gegenüber dem Sonderzins einspart. Beim Kredit von der Bank sind längere Laufzeiten und niedrigere Raten möglich. Genau überprüfen sollte man dabei aber auch die Kreditbedingungen. Man unterschreibt oftmals – ohne dass es einem ins Auge fällt – eine Lohnabtretung. Damit hat die Bank dann das Recht, sich die Raten direkt vom Arbeitgeber zu holen, wenn man mit mehr als Raten in Rückstand gerät. Viele Verträge beinhalten die Pflicht, eine Restschuldversicherungen mit einzuschließen, die den Kredit verteuern. Welchen Schutz diese bieten, ergibt sich aus den jeweiligen Vertragsbedingungen. Es kann sich dabei um einen reinen Todesfallschutz handeln, es können aber auch Krankheitsfälle, Berufsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit abgedeckt sein. Verlangt die Bank den Einschluss einer solchen Versicherung, müssen deren Kosten in die Berechnung des Effektivzinsen mit einfließen.

Leasing statt Kredit

Diese Alternative kommt für Selbstständige in Frage, weil dies die Buchführung erheblich erleichtert, den bei einem unternehmerisch genutzten Fahrzeug, können die Leasing-Raten im vollen Umfang das steuerliche Betriebsergebnis mindern.